ประกันชีวิต unit linked ดีไหม มาเปรียบเทียบกับประกันชีวิตทั่วไปกัน

[waanbotan_]

ประกันชีวิตเป็นอีกสิ่งที่เรามาเริ่มสนใจกันไม่น้อย เมื่อเข้าสู่ช่วงวัยการทำงาน เพราะมีประกันใช้เลือกหลายอย่างทั้งชีวิต สุขภาพ ของใช้ต่างๆ แต่ทางเลือกหนึ่งที่กำลังได้รับความสนใจไม่น้อยเป็นการทำ ประกันชีวิตควบการลงทุน คือ ประกันชีวิตที่มาพร้อมกับการลงทุนในกองทุนรวมหรือเรียกว่า Unit Link เป็นประกันที่มีความยืดหยุ่นมาก สามารถปรับเปลี่ยนสัดส่วนความคุ้มครองและเงินลงทุนได้ตามใจเรา มาไขข้อสงสัยกันว่าประกัน unit linked มีจุดเด่นอย่างไร แตกต่างจากประกันชีวิตทั่วไปอย่างไร

ประกันชีวิตควบการลงทุนเป็นประกันที่คุ้มครองชีวิตส่วนหนึ่ง และลงทุนในกองทุนรวมอีกส่วนหนึ่ง จัดเป็นประกันที่มีความพิเศษเพราะให้ความคุ้มค่าสองต่อ มีความยืดหยุ่นสูง สามารถเลือกลงทุนในสินทรัพย์ที่ต้องการได้เองผ่านกองทุนรวม ไม่ว่าจะเป็นสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำเพื่อที่ราคาผันผวนน้อย เน้นความปลอดภัยของเงินต้น ไล่ไปจนกระทั่งสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูง เน้นสร้างผลตอบแทนสูง ราคาจึงผันผวนได้มากเพื่อแลกกับผลตอบแทนที่มากขึ้นนั่นเอง

เราสามารถสรุปได้ว่า เมื่อผู้เอาประกันจ่ายเบี้ยประกันให้บริษัทประกันชีวิตไปแล้ว บริษัทประกันก็จะแบ่งเงินออกเป็น 3 ส่วน ดังนี้

1.เงินประกันในส่วนของความคุ้มครองชีวิต ตามจำนวนทุนประกันที่กรมธรรม์กำหนดเอาไว้ หมายถึงเงินที่ได้รับภายหลังเสียชีวิต จะรับเงินมากหรือน้อยขึ้นอยู่กับจำนวนทุนเอาประกันภัย รวมถึงความเสี่ยงของเพศและอายุ
2.ต้นทุนการดำเนินการของบริษัท เช่น ค่านายหน้า ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ
3.เงินลงทุนในกองทุนรวม เป็นเงินส่วนที่บริษัทประกันนำไปบริหารการลงทุนเอง และจ่ายผลตอบแทนกลับมาเป็นรายได้ให้กับบริษัทและเป็นผลประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้รับผลประโยชน์ ไม่ว่าจะอยู่ในรูปของ "เงินสด" ที่สะสมไว้ในกรมธรรม์ประกันชีวิต, "เงินคืน" ที่จ่ายให้กับผู้ทำประกัน หรือ "เงินปันผล" ที่เป็นผลประโยชน์เพิ่มเติมจากที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์

โดยประกันชีวิต Unit-Link แบ่งเบี้ยประกันออกเป็น 3 ส่วนเหมือนกัน ซึ่งผู้เอาประกันกำหนดได้เองว่าสัดส่วนเป็นเท่าไร จะจ่ายเบี้ยเน้นความคุ้มครองหรือจ่ายเบี้ยเน้นการลงทุนก็ได้ ทำให้มีโอกาสได้รับผลตอบแทนมากกว่าประกันแบบดั้งเดิม

แล้วถ้าเราเลือกซื้อประกัน unit link ดีไหม ถ้าใครต้องการกำหนดสัดส่วนความคุ้มครองและเงินลงทุนเอง ก็เท่ากับได้อิสระจากความยืดหยุ่นของ unit link สามารถเลือกจำนวนเบี้ยที่อยากจ่ายและทุนประกันที่อยากได้ด้วยตัวเอง จึงดีและเหมาะกับคนที่ต้องการอิสระในการกำหนดสัดส่วนของความคุ้มครองและเงินลงทุนด้วยตัวเอง
ประกันยูนิตลิงค์ สามารถแบ่งได้เป็น 2 แบบ
1.แบบชำระค่าเบี้ยประกันหลักเพียงครั้งเดียว เริ่มต้นขั้นต่ำโดยเฉลี่ยประมาณ 100,000 บาท กรณีนี้ไม่สามารถซื้อสัญญาเพิ่มเติม แต่ลงทุนเพิ่มเติมได้แบบที่ไม่มีความคุ้มครองให้
2.แบบชำระค่าเบี้ยประกันหลักรายงวด จะจ่ายรายเดือน, ราย 3 เดือน, ราย 6 เดือน หรือจ่ายรายปีก็ได้ จำนวนเงินเอาประกันภัยขั้นต่ำราว 200,000 บาท หากอยากได้ความคุ้มครองสูงก็เลือกทุนประกันที่สูงขึ้น หรือจะปรับลดทุนประกันชีวิตก็เลือกได้ตามความเหมาะสม

เปรียบเทียบประกันชีวิตแบบสามัญทั่วไปกับ unit link
-เบี้ยประกันภัย ประกันชีวิตทั่วไปจ่ายเบี้ยตามอัตราที่บริษัทประกันกำหนดไว้ ส่วนยูนิตลิงค์มีความยืดหยุ่นสูง เลือกจำนวนเบี้ยประกันที่จะชำระได้เอง
-ความคุ้มครองชีวิต ประกันชีวิตทั่วไปรับเงินเป็นจำนวนที่แน่นอน ส่วนยูนิตลิงค์อาจได้รับความคุ้มครองชีวิตสูงกว่าจำนวนเงินเอาประกันภัย
-นโยบายการลงทุน ประกันชีวิตทั่วไปมีบริษัทประกันชีวิตนำเงินไปลงทุน ส่วนยูนิตลิงค์ให้ผู้เอาประกันภัยเลือกลงทุนในกองทุนรวมเอง
-ผลตอบแทน ประกันชีวิตทั่วไปให้ผลตอบแทนคงที่แน่นอน ส่วนยูนิตลิงค์ไม่การันตีผลตอบแทน เพราะการลงทุนอาจได้รับเงินมากขึ้นหรือน้อยลงก็ได้
-เปิดเผยค่าใช้จ่าย ประกันชีวิตทั่วไปไม่เปิดเผยค่าใช้จ่าย ส่วนยูนิตลิงค์เปิดเผยค่าใช้จ่ายชัดเจน
-ผลประโยชน์ด้านภาษี ประกันชีวิตทั่วไปใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ถึง 100,000 บาท ส่วนยูนิตลิงค์ลดหย่อนภาษีได้เฉพาะค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับประกันชีวิตสูงสุด 100,000 บาท ไม่รวมส่วนของการลงทุน
สรุปง่าย ๆ ว่า ประกัน Unit linked คือ การทำประกันชีวิตและการลงทุนควบคู่กันไป ทำให้มีโอกาสสร้างผลตอบแทนที่สูงขึ้นได้ แต่ถ้าหลายๆ คนอยากซื้อประกันแบบอื่นก็ยังมี ซื้อประกันมะเร็ง, ประกันสุขภาพสำหรับเด็ก หรือซื้อประกันอัคคีภัยบ้านก็มีเพียงต้อง ลองใช้เวลาศึกษาให้เข้าใจอย่างรอบคอบและละเอียดถี่ถ้วน ก่อนวางแผนลงทุน